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Debate por retiro de 10% de fondos AFP: Cuánto dinero recibirían las personas y qué dicen expertos

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Agencia Uno
Por Pablo Cádiz
La propuesta de parlamentarios de oposición -y que ha sumado adeptos en el oficialismo- ha generado un enérgico rechazo del gobierno. ¿Qué dice en concreto la propuesta? ¿Es un retiro sin condiciones? ¿Quiénes podrían acceder? Estas son algunas dudas que aclaramos en T13.cl.

"El gobierno ha sido muy dogmático en ciertas cosas" afirmó el viernes pasado el senador RN Manuel José Ossandón en el matinal Bienvenidos, donde emplazó -frente a frente- al ministro del Interior, Gonzalo Blumel, a extender la entrega de beneficios en el contexto de la pandemia. 

Y es que junto con adherir a la propuesta de un posnatal de emergencia -a diferencia del gobierno, que promueve que las madres puedan acceder a la ley de protección al empleo- el ex alcalde de Puente Alto se ha mostrado disponible a buscar un punto de acuerdo en el debate sobre un eventual retiro de fondos de las AFP, propuesto por legisladores de oposición, pero que ha sumado adeptos en el oficialismo, como el timonel RN, Mario Desbordes.

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"Hay un tema super dogmático, entre quienes no quieren tocar las AFP y quienes lo quieren hacer zumbar. Yo creo que esta cuestión nos muestra que el sentido común hace que nos vayamos por el centro" para " ir hoy día en una ayuda directa a esa gente que gana un millón, que gana un millón y medio y está hasta el cogote, y que igual puede no comer; porque esto no es solo para los que ganan 300 o el mínimo", dijo.

En este sentido, Ossandón pidió buscar "una fórmula inteligente para no causar un daño al futuro. Sacar el 10% así porque sí, y sin tener un mecanismo de recuperación de eso, me parece que puede ser irresponsable (...) Pero que la pandemia nos está haciendo cambiar nuestros dogmas para solucionar problemas, eso es evidente. Hay que ser menos dogmáticos".

En relación a este tema, Blumel recordó que se trata de un aspecto de iniciativa exclusiva del Ejecutivo y que avanzar en un eventual retiro de fondos de las AFP no solo sería "inconstitucional", sino que además "vamos a solucionar un problema hoy, pero vamos a terminar debilitando o reduciendo las pensiones, que es lo que todos queremos mejorar".

En medio de un debate cada vez más encendido en el mundo político, en T13.cl quisimos ahondar en el tema: ¿Qué dice en concreto la propuesta del 10%? ¿Es un retiro sin condiciones? ¿Quiénes podrían acceder a este mecanismo y cuánto dinero recibirían una iniciativa de estas características? Analizamos las cifras y consultamos a dos expertos: David Bravo, economista, académico de la UC, y ex presidente de la "Comisión Bravo" sobre el sistema de pensiones y Alvaro Gallegos, ex superintendente de pensiones e integrante del Foro para un Desarrollo Justo y Sostenible.

La propuesta que encendió el debate

Fue el 10 de junio que la senadora DC Yasna Provoste, junto a los independientes Pedro Araya y Carlos Bianchi, ingresaron una reforma constitucional que busca autorizar a los afiliados al sistema de AFP a retirar hasta un 10 por ciento de su dinero en casos de excepción constitucional, como el que rige producto de la pandemia del coronavirus. 

La iniciativa se sumaba a un proyecto de acuerdo que había presentado la también senadora DC, Ximena Rincón, y que fue declarado inadmisible por la Cámara Alta. 

Este texto proponía que el gobierno permitiera a los cotizantes poder retirar, por única vez, hasta un 10% de sus cuentas de capitalización individual, fijando un plazo máximo de 30 días para la entrega de los dineros. 

Rincón, en el texto, descartaba que la iniciativa se tradujera en "pan para hoy y hambre para mañana", recalcando que cualquier retiro sería voluntario y fijando dos modalidades para restituir estos dineros.

  • La creación de un "Bono de reconocimiento" para familias más vulnerables, de no más de 2 millones de pesos, considerando -dice el texto- la "incapacidad del Estado de entregar hoy la solvencia económica necesaria a las familias de nuestro país para enfrentar este duro y difícil período". En este caso, el monto se considera de los incentivos que el Estado entrega a las personas al final de sus respectivas vidas laborales. 
  • La otra opción era crear un “Autopréstamo” de los Fondos de Pensiones, que no exceda el 10% del saldo total, y que la devolución se pactara durante el periodo restante para la jubilación. Si bien contemplaba una tasa, se proponía ir reduciéndola en caso que la persona decidiera postergar su jubilación por hasta 4 años. O sea, si un hombre se jubilaba a los 69 años en lugar de los 65 años, solo pagaría la variación de la UF del monto prestado.

En esta misma línea, el pasado 23 de abril la Cámara de Diputados y Diputadas aprobó un proyecto de resolución que pide al gobierno dar la posibilidad a los afiliados al sistema de las AFP para que puedan retirar hasta el 10% de sus fondos.

La propuesta acota esta posibilidad a trabajadores independientes o informales, quienes hayan sido desvinculados de su trabajo, o que estén con suspensión de contrato. 

En cuanto a los efectos de la propuesta, el proyecto de resolución admite que quienes accedan a este retiro voluntario verán disminuida su pensión en hasta un 5% en caso de quienes estén próximos a jubilarse y de un 1,5% a quienes estén iniciando su vida laboral.

En todo caso, se trata solo de un proyecto de resolución por lo que no tiene efectos vinculantes. Es por ello que la palabra final frente a este debate será del Ejecutivo, que hasta el momento ha sido enfático en rechazar cualquier iniciativa en esta línea, aunque sea impopular.

¿Cómo es el cotizante en Chile y cuánto dinero podría llegar a recibir si pudiera hacer un retiro anticipado?

De acuerdo a las cifras de la Superintendencia de Pensiones, 5 millones 526 mil 766 personas cotizaban en el sistema hasta abril de 2020, de los cuales 3,1 millones correspondían a hombres y  2,3 millones a mujeres. 

Y esta tabla permite ver los montos que, mes a mes, los cotizantes reciben. De acuerdo a la Superintendencia -que calcula los datos a partir de las imposiciones en el seguro de Cesantía- la remuneración imponible promedio en Chile es de $840 mil. Esta cifra, sin embargo, considera desde el sueldo más bajo hasta el más alto. 

Es por ello que, para estos efectos, resulta mucho más ilustrativo y con menos distorsiones la mediana, que de acuerdo al mismo informe corresponde a $579.215, según los datos oficiales  (ingresa acá para ver el informe completo).

Por otro lado, respecto del monto de las pensiones, la Superintendencia informa que del total de 997.766 pensiones por vejez pagadas en el mes de febrero 2020, un 77,7% de ellas correspondían a jubilados y 22,3% a pensionados por vejez anticipada.

Y se observa que en un 53,1% de los casos, los pensionados cotizaron por 20 años o menos en el sistema. Para este grupo, en promedio, un 22,7% de la pensión total es financiada por el Estado a través del complemento solidario, detalla el organismo.

En cuanto al monto de las pensiones, el promedio fue de 6,88 UF (195 mil pesos) y la mediana de 2,15 UF (61 mil pesos). Esto, sin embargo, no incluye el Aporte Previsional Solidario (APS) de Vejez ni las Garantías Estatales.

4 simulaciones de cuánto dinero podrían recibir las personas 

Dicho todo lo anterior, mostraremos cuatro simulaciones de cómo funcionaría un eventual retiro de un 10% de los fondos.  

Una persona que tiene ahorrado entre 7 a 10 millones: Según las cifras de la Súper de Pensiones al 31 de marzo de 2020, un total de 536 mil afiliados formaban parte de este tramo, lo que equivale a un 9,55% del total del sistema. 

En este caso, una persona que tiene ahorrados 7,5 millones podría retirar 750 mil pesos, mientras que una que ha ahorrado 9,2 millones podría recibir hasta 920 mil pesos. 

Una persona que tiene ahorrado entre 10 a 15 millones: De acuerdo al mismo informe, un total de 620 mil afiliados formaban parte de este tramo, lo que equivale a un 11% del total del sistema. 

En este caso, el cálculo opera de la misma forma: Si una persona tiene 12 millones en su cuenta, podría retirar hasta 1 millón 200 mil.

Una persona que tiene ahorrado entre 15 a 20 millones: Un total de 422 mil afiliados formaban parte de este tramo, lo que equivale a un 7,54% del total del sistema. 

Y, como ejemplo, una persona que tiene 19,2 millones podría retirar hasta 1 millón 900 mil pesos. Si tuviera 16,5 millones guardados serían 1 millón 650 mil.

Una persona que tiene ahorrado entre 20 a 30 millones: Un total de 527 mil personas forman parte de este tramo, que equivale al 9,40% del total.

En este caso, como el proyecto DC contempla un tope de hasta 20 millones para el cálculo, el monto máximo a retirar serían 2 millones de pesos. 

El veredicto de los expertos

Como "un camino incorrecto y que se va a lamentar" califica el economista David Bravo la posibilidad de que los trabajadores puedan retirar parte de los fondos de las AFP's para enfrentar la pandemia. 

"Permitir que se saquen recursos es básicamente destruir el sistema de pensiones, porque eso es una puerta que no se va a cerrar, y va a pasar un poco lo que pasó en Perú. No me parece adecuado, y lamento la discusión, que creo que se genera más bien por problemas de no entender lo que es la seguridad social", plantea el académico de la UC, quien presidió la comisión asesora sobre el sistema de pensiones, que fue convocada durante la segunda administración de Michelle Bachelet.

El académico de la UC enfatiza que "Chle necesita más seguridad social, más y mejores pensiones, y no menos como va a pasar acá". "Esto es es como hipotecar el futuro", añade el académico.

Con todo, Bravo manifiesta que existe un problema para cubrir las necesidades del día a día, en un contexto de pandemia, pero es partidario de "entregar los recursos por la vía directa o de transferencias, o reforzando el paquete del seguro de cesantía, para que recursos le lleguen a la gente". 

"La motivación es correcta, pero el mecanismo no es el correcto", resume Bravo (en la foto) sobre un eventual retiro de fondos de las AFP. 

Consultado sobre los dichos de Ossandón -que se mostró partidario de un retiro con devuelta de fondos- Bravo los instó a que "negocien con el ministerio de Hacienda, para que recursos vayan a subsidios y créditos que incluyan a la clase media. Yo también pienso que es necesario, pero se puede avanzar sin necesidad de dañar lo que tenemos". 

Pero, ¿es posible entregar una suerte de crédito blanco a los ciudadanos considerando todas las dificultades que ha tenido el Fogape, destinado a las pymes?

"Una empresa quiebra, pero las personas van a seguir estando acá, van a seguir trabajando, van a seguir cotizando, tienen formas múltiples para devolver los recursos", explica.

Finalmente, para el economista hay detrás de todo esto un aspecto "político".

"Cuando un político menciona la palabra AFP sabe lo que está gatilando en las personas. Esta es una medida muy popular en el corto plazo, pero dañina y que va a marcar décadas si se llegara a concretar", advierte.

Una posición completamente opuesta tiene Alvaro Gallegos, ex superintendente de pensiones  de la segunda administración de Bachelet e integrante del Foro para un Desarrollo Justo y Sostenible.

Gallegos -quien ha conversado el tema con los parlamentarios DC- plantea que "esta es una medida de emergencia, que permitiría de manera sencilla, expedita hacer llegar dinero a los afiliados, y por lo tanto a los hogares".

Esto, dice, en un escenario donde "todas las propuestas del gobierno hay bastante consenso que resultan ser todas fragmentadas, de difícil acceso e insuficientes".

En relación a las críticas del gobierno, Gallegos señala: "Esto es pan para hoy, y es pan lo que se necesita hoy. El problema hoy es el hambre, y esto es efectivamente pan para hoy. Ahora, si va a ser hambre para mañana, eso está resuelto".

"Y quienes dicen lo contrario, o son mal intencionados o no entienden, porque lo que se ha propuesto es que las personas retiren una cantidad que tiene tope para evitar que sea una medida regresiva y esa cantidad va amarrada a un bono de reconocimiento", explica.

En este sentido, explica que al tener tope "alguien que tenga 100 o más millones ahorrados, no saque 10 millones porque no lo necesita". 

"Un retiro máximo de 2 millones es una suma que no permite al mercado de valores especular, sino que permite cubrir necesidades básicas de la población. Y los que pueden sacar esos 2 millones, son una proporción baja de la población", asegura. 

Con todo, Gallegos presentó una propuesta junto al Foro para un Desarrollo Justo y Sostenible, que va mucho más allá de lo propuesto por parlamentarios de la oposición, y que busca permitir un retiro en proporción al ingreso de las personas.

La propuesta plantea que el retiro sea por un salario mensual, por un periodo de 4 meses (eventualmente renovable si la situación no mejora) y con piso del salario mínimo y un tope de hasta 30 UF, que es el salario promedio de los cotizantes del sistema de AFP.

"Esto no es una cosa excéntrica. En Australia la regla general es que puedas retirar 10 mil dólares australianos cuando se te dé la gana, y después debes devolverlos", explica.

Y agrega: "el gobierno de Australia, que es conservador, amplió ese derecho a giro por otros 10 mil dólares adicionales, teniendo que argumentar que estás en una situación compleja".

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